不知道大家有没有发现，银行网点好像开始慢慢减少，即使是家门口的银行，大厅也变得空旷了起来，就连窗口柜台的数量也少了很多。
是啊，今天的我们已经习惯了使用手机或电脑终端转账、购买理财产品，有多少人还会去银行排队等候办业务呢？
不得不承认，互联网金融虽然在中国只有短短20年的发展历程，但却一飞冲天、来势汹汹，对传统银行业产生巨大冲击。今天，我们就来聊一聊互联网行业中的领军企业之一——腾讯。
不断创新的腾讯
2011年1月，腾讯推出为智能手机提供即时通讯服务的免费应用程序:微信。
2012年3月，微信用户破1亿，耗时仅有433天。
2013年8月，两年半的时间里，微信5.0上线，“微信支付”等商业化功能推出，从此颠覆支付领域。
截止2019年3月，发展仅8个年头的微信，月活跃账户数达11.12亿，成为我们每日生活必需的APP！
今日之微信，已经从一个纯粹的社交工具（如聊天、朋友圈、游戏等简单功能）、拓展到支付工具（面对面付费、缴费、充值等功能），至直目前全力打造的智慧场景，囊括生活服务、零售、餐饮、出行、医疗、民生等全方位领域。
当然，微信在运营过程中，也下线了“朋友留言”和“漂流瓶”等不被用户喜爱的功能。
微信的产品创新能力强、迭代快，已成为生活的不可或缺，令我们叹为观止。
而习惯了微信不断带来各种惊喜的创新，我们往往忽视这个产品从迎合客户需求到引领客户行为给我们带来的改变！
保守的传统银行
相对于腾讯在移动支付方面的不断自我突破，传统银行在产品创新方面则显得相对保守，仅仅处于“人有我有”的跟随者，而不是一个“人无我有”的引领者。
在创新机制上，传统银行没有建立建全试错机制，零容错纠错度，让每个从业者都活得战战兢兢。
在内部运营上，银行部门的本位主义根深地固，很难形成创新合力。
在产品研发上，内需动力不足，懂业务的不懂先进技术，懂技术的不了解业务发展，提不清楚业务需求，就无法真正做到突破和创新。
在客户体验上，服务意识依然有待提升，在不能突破制度与技术的限制下，只能残忍的麻烦客户多跑几次了。有一次，我自己去银行柜台办业务，就是因为各种证准备不齐，两天内跑了三次，才算顺利开了一个账户。
在内部管理上，业绩考核往往是以指标的完成率为导向，对产品创新方面没有设计激励措施。
显然，如果传统银行继续持这一保守状态，在未来，他们无疑将被越来越多的用户所抛弃，人们势必会选择像微信那样新兴、操作简单、流程便捷的支付工具。
传统银行，愈行愈冷
这可不是危言耸听，传统银行业已经感受到秋意寒凉了。
首先，第三方支付业务量持续飙升。根据2019年一季度数据显示，第三方移动支付交易规模已经达到55.4万亿元，与2018年一季度44.4万亿元相比增加了11万亿元，同比上涨24.7%。
虽然，从2018年一季度至今，国内第三方移动支付交易规模增速开始放缓，但那是因为用户移动支付习惯已经养成、移动支付覆盖的场景不断增多，移动交易市场规模开始逐步从快速增长进入稳步发展的阶段。
其次，支付类客户被不断蚕食。阿里巴巴发布2019财年第三季度财报显示，支付宝全球活跃用户超10亿，超过四大行个人活跃客户总和；已有超过8亿用户通过微信绑定银行卡，微信支付的日均交易量同比增长超过50%，其中，线下日均商业支付交易量同比增长200%。
互联网企业能够“快速吸粉”的原因主要有三个方面：
Ø一是对比传统商业银行，第三方支付平台更为快捷，支付方式更加个性。
Ø二是互联网企业的营销体系强调互动、感知、消费者参与，对客户需求的反馈、响应、改善周期，比商业银行要快5-10倍，能够在快节奏的社会条件下及时跟上用户需求。
Ø三是互联网金融模式覆盖了部分传统金融业的服务盲区。
破局之策上篇：产品创新
传统银行业的创新，主要体现在两个方面，一是产品创新，二是管理创新。
产品创新方面，需要制定“互联网+”战略，把互联网金融作为业务转型的重要路径，加速与互联网公司合作，尝试在经营模式、盈利模式和服务模式等方面进行调整。
具体来说，有四方面：
一是加持电商金融创新发展。为电商企业或企业的电商业务提供配套金融服务，从支付向融资、理财等多元化领域延伸，加强创新尝试。以特色性、便利性、专业性、安全性为原则，努力打造客户喜爱的消费和采购平台、商户倚重的销售和推广平台、支付融资一体化的金融服务平台。
二是加持移动金融创新发展。提高金融服务便捷性，抢占“移动银行”客户端入口，让手机银行成为用户硬场景APP，加强线上化产品和流程的创新，而不是简单的“线下业务线上化”。
三是加持O2O模式创新尝试。融合社交、位置等元素的O2O模式，应成为银行发展互联网金融的首选模式。依托银行业原有庞大惊人的海量数据资源，加强大数据创新应用，将客户与商户紧密联系，转化价值，真正盘活银行端数据资源。
四是加持网络融资创新尝试。积极探索利用自身互联网平台，为客户提供多层次线上融资服务。加强网络贷款业务，实现全流程线上审贷、放款，缩短商业银行传统信贷流程，提升客户体验。
破局之策下篇：管理创新
国内大部分商业银行宣扬的是19世纪发明的管理哲学，采用的是20世纪中期的管理流程，运用的是21世纪的高新技术，已经不能适应互联网时代的要求。
移动互联网等新兴技术的发展，导致客户需求快速变化、市场竞争加剧、高度的不确定性等，需要高度适应性、灵活性、生态型等特点的组织与之相适应。所以，传统银行管理体系亟需变革。
五是更新管理理念。银行业现有的管理理念定位于精确、稳定、纪律和可靠，所提倡的科层组织能够实现最高的效率。越是这种稳定的结构、成熟的管理体系、市场体系、文化体系，越会阻碍银行进行互联网转型。例如，由数据分析结果转化而来的交叉销售方案，需要尽快试点、尽快验证、尽快调整，这就与传统银行“充分论证、详细规划、稳步落地”的管理机制存在冲突。
六是更新绩效体系。银行原有的绩效考核体系，对传统方式、传统产品赋予了更多权重，从事老市场、老方法、老产品的营销人员激励较高，这一做法已不能满足互联网时代的需求。今后应加大培养新产品、新工具、新策略的研发投入力度，特别是对互联网化项目、新兴细分市场的研发投入力度。
七是更新风控手段。传统的风险管理手段已无法有效防范互联网金融风险。一方面，互联网金融的虚拟化、技术化特点，扩大了金融风险的复杂性、隐蔽性和传染性，Pareto极值分布模型证明了互联网金融的风险暴露大于股市的风险。不法分子利用木马病毒、垃圾邮件等手段进行网络钓鱼或网络欺诈的行为屡禁不止，用户信息被窃取的事件时有发生。
另一方面，互联网金融的监管法律法规仍然缺位，导致互联网金融法律地位不清晰、管理不规范，侵害消费者权益行为时有发生，消费者的安全防范认知不足。
小结
总之，目前的互联网金融先发优势明显，但是传统行业底蕴深厚，未必没有后追之力。无论最后哪一方成为生活中不可或缺的好助手，受益的，都将是我们消费者。
那就拭目以待吧！