花呗怎么养到5万

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90后成短期消费贷款主力军 被花呗“困住”的年轻人怎样了？,下面一起来看看本站小编新华网给大家精心整理的答案，希望对您有帮助

花呗怎么养到5万1

来源:中国青年报

图集

国内一家机构前不久公布的一份《年轻人消费生活报告》显示，在中国近1.7亿90后中，开通花呗的人数超过了4500万，也就是说平均每4个90后中就有1个人拥有花呗。

但使用花呗也有风险，记者近日采访了多名年轻人，他们中有人享受着“剁手”时的快乐，有人经历着还款时的人生低谷。

那些被花呗“困住”的年轻人怎样了

阿杰是今年毕业的一名上海大四学生，从去年下半年开始，他就在一家创业公司实习，可突如其来的疫情让他和公司同时陷入了艰难时刻。

暂时失业后，阿杰动起了考研的念头，可光买复习资料、每天点外卖，再加上每月1000元的房租，他的钱包很快就见了底。

“我自己的存款很少，也不愿再向家里伸手要钱，每天都过得很丧。”那段时间，花呗几乎成了他唯一的“收入”来源。

为了还上花呗，阿杰想了很多办法。一开始只是将账单分6期，打算慢慢还上。可随着开销越来越多，他只能靠别人“开源”，除了用“借呗”借钱，他还向家里亲戚借了1万元。

看着花呗账单一次次发来的还款提醒，阿杰有些慌了。他在网上求职，发现附近一家快递公司正在招学生兼职，他想也没想就去了。每个周末，阿杰都会在营业部帮忙分发快递、处理错误订单、搬货运货还有打扫卫生。“一个小时16元，一天需要工作近10个小时。”

阿杰告诉记者，经过这段时间，他对自己的未来又有了新的规划，他现在打算找份正式工作，边上班边考研。“花呗的欠款马上就能还清了，终于知道有存款是多么重要的一件事了。”他说。

和阿杰一样，95后小旻也曾是一个“重度”花呗和借呗使用者。两年前，她和男朋友在广州创业失败，通过借呗和花呗周转生活。

小旻坦言，两人都有工作时，还能做到及时还款。可当其中一方失业时，他们便只能选择最低还款，并在后面的月份里不断补足上个月的欠款和利息。

今年5月，小旻生下女儿后便和老公回到老家生活，在家带孩子的小旻至少要明年才能出去赚钱，男方成了小家庭唯一的“顶梁柱”，再加上抚养孩子的高额支出，让两人面临着不小的经济压力。

因为资金周转困难，小旻和老公的花呗都已经有了逾期记录，并且失去了继续使用的资格。所以两人决定慢慢赚钱还清花呗后，就和它永久告别。

这半年来，在积极还花呗的路上，网友们可谓是绞尽脑汁，使出了“三十六计”。比如今年5月登上热搜的王润泽，就是通过在鸡排店打工还花呗，意外收获了“副店长”职位，将来还准备在学校门口开店。网友晓雨则选择“节流”，减少自己的日常开销，并通过二手平台交易赚钱来还花呗欠款。

在应对花呗欠款时，很多人的首选策略都是“拆东墙补西墙”，通过借呗、京东白条甚至其他贷款渠道来弥补“漏洞”，这在微博、小红书等社交平台的留言区中并不罕见。

还有一些人在面对较大额欠款时不知所措，在网上发帖求助。甚至有人因借贷问题被法院起诉。

90后成短期消费贷款主力军

2019年10月国内一家金融机构发布了《90后消费趋势研究报告》，报告指出，90后敢于花钱，热衷超前消费，是消费贷款的主力军。据融360调查，从年龄上看，贷款人群中，中国的90后（含95后）占比最高，达49.31%，在亚洲同龄人中排第一，这意味着在使用消费贷款的人群中近半数都是90后。

此外，90后消费贷款中“以贷养贷”的现象也比较普遍，而网贷产品的走红更使得“校园贷”骗局时有发生。今年7月27日，安徽淮南首例“校园贷”涉黑案进行一审宣判；7月30日，天津首例“校园贷”恶势力犯罪集团案件公开宣判审结；8月6日，央视还曝光了“注销校园贷”的新型诈骗。这些案例中，犯罪分子无一不利用了90后“爱贷款、爱超前消费”的习惯。

据益普索2019年11月发布的《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》显示，在以80后、90后为主的消费信贷客群中，消费信贷资金主要用于电子产品与家用电器，并且用于医疗健康分期的比重有所上升。

出生于1992年的佳琪是8年的重度花呗使用者，在她看来，自己“一人吃饱，全家不饿”，平时几乎感受不到还款的压力。一方面自己年轻，有很多机会去挣钱；另一方面自己是独生子女，父母会时不时地给予经济支持。所以每次市面上有新款的电子产品或化妆品，佳琪都会毫不犹豫地“剁手”。“钱是挣出来的，不是省出来的，能花才能挣”，佳琪告诉记者，这种心态在她的同龄人中还有很多。

花呗报告显示，其分期业务颇受90后欢迎，尤其是在购买手机时，76.5%的年轻用户会选择分期。报告称，大部分90后在消费时还是理性的，约70%的人每月用掉的花呗授信额度控制在2/3以内。

记者注意到，近年来，有关“花呗”“白条”“借呗”等是否进入央行征信报告的话题，颇受90后用户的关注。一些用户认为，如果不纳入征信，90后使用花呗的积极性会更高，“因为就算逾期或者不还款，今后贷款也不会受到太大影响”。

据悉，目前蚂蚁金服方面并未官方表明消费者花呗使用逾期后是否会上报央行征信系统。但花呗正在接入征信系统，未来个人消费若产生逾期，“上报征信系统”将成为其最终选择。

还需注意的是，同属阿里旗下的“借呗”与花呗并不相同，借呗属于阿里小贷的贷款产品，用户的借还款使用行为都会上传至央行的个人征信报告。但据了解，报告里虽有借呗记录，但并不一定会百分百进入征信，而是随机生成。消费者今后在向银行申请贷款时，银行可以质询相关信息。

责任编辑： 唐斓

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前几天

有个朋友跟我抱怨

谈恋爱太费钱了

1年12个月

1月元旦节

2月情人节

3月妇女节

逢节必送礼

1个月纪念日

3个月纪念日

100天纪念日

逢纪念日必过

谈钱伤感情

不谈钱被指责不关心

每个月就那么点死工资

不够花啊

“女朋友要iphone12，我没给她买”

这都2021年了，竟然还有人以用iphone为荣，这是不能理解。

我和女朋友去年刚毕业，都是刚刚参加工作，工资其实都不高，我月薪1万，到手也就8000左右，前两天女朋友给我说想要一个iphone12 pro max，一整个月的工资就用来买一个手机，何必呢。

我没给她买，她很生气，说我不在乎她，要和我分手。

从什么时候起，在乎一个人，要从买iphone做起了呢？

“工作1年我靠花呗养着男友”

和男朋友在一起一年了，他目前全职考研，没有工作，每天只是呆在家里复习。

我们从小地方来到北京的，我目前有一份工作，毕业一年，薪水不高。然而这份不高的薪资，却要负担着我俩的吃穿用度和房租。

每月花着花呗，下个月发了工资再还花呗，压力真的蛮大的。

“结婚5年负债12万，我该何去何从”

来北京八年，昨晚算了一笔账，结婚5年后，我居然有12万的外债。

妻子是北京人，家里只有一套房，我家没钱付不起首付，婚后我们夫妻二人一直租房。在这八年间，我换了不下十份工作，都做不长久。

我知道我个人问题很大，可是不知道要怎么改变现状，我和妻子都是大手大脚惯了的人，不懂如何理财，也没财可理。

大儿子今年3岁，眼瞧着二胎也要满月了，我越来越焦虑了。

说到底，都是没钱惹的祸，既然这样，小编今天来给大家送钱啦。

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6月29日，中国银保监会消费者权益保护局发布2020年第四号风险提示，提醒消费者应正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

银保监会表示，近年来，信用卡业务发展较快，已成为银行零售业务的重要组成部分，在促进居民消费、方便居民生活方面发挥了积极作用，但使用信用卡过程中的问题也日益突显。

近日，《法制日报》记者调查发现，有些消费者过度依赖信用卡透支消费，背负了超出其偿还能力的大额信用卡贷款，甚至陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况，导致资金紧张、还款压力倍增等问题；还有些消费者将信用卡借款违规用于房地产、证券、基金、理财等非消费领域，放大资金杠杆，容易导致个人或家庭财务不可持续，并会承担相应后果，也致使金融机构风险累积。

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过度依赖透支消费

以卡养卡资金紧张

6月9日，中国人民银行发布的《2020年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额918.75亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.27%。截至今年一季度末，逾期半年未偿信贷总额占应偿信贷余额已逼近两年最高额。

《法制日报》记者调查发现，有的消费者通过“以卡养卡”的方式来避免信用卡还款，也就是通过办理不同机构的信用卡，利用不同还款日期来实现循环还款。

重庆市民张女士使用“以卡养卡”的方式进行还款差不多有五六年了，她在3个银行办理了不同的信用卡，通过自行购买的POS机实现不同银行的信用卡还款和交易，无需提取现金，只需要用POS机绑定一张储蓄卡，利用储蓄卡即可实现不同信用卡的消费与还款，每个月循环还款的资金在1万元左右。

“每个月的还款日是我最着急的时候，生怕错过还款日就被拉入黑名单。”张女士说。

与“以卡养卡”类似的手段还有消费者利用信用卡进出账单的原理，将本月的钱推迟到下个月偿还或者无限期延迟。

《法制日报》记者调查发现，网上存在大量类似“如何用500元还1万元信用卡账单”的帖子。这类帖子称，只要消费者在信用卡的出账日和还款日之间的任意一天，有任何进账行为都会被当成还款，而任何一笔出账都会被计入到下个月的账单。该帖举例说，如果有一张需还1万元的信用卡，但手里只有500元。这时只需要在出账日和还款日之间，将500元存进去，然后再利用第三方平台刷出来。每一次操作，存进去的500元都会被算成还款，而刷出来的500元都会被计入到下个月的账单。来回操作20遍，就能把信用卡账单还清。

对于这样的还款方式，业内人士认为，此举治标不治本，1万元的信用卡欠款其实并没有还清，“只不过是将本月的欠款推迟到下个月去了。此外，持卡人也需要给代付平台支付一定的手续费，还1万元大概需要75元”。

银保监会消保局发布的风险提示文件也表示，消费者应当正确认识信用卡功能，理性透支消费，不要“以卡养卡”“以贷还贷”，更不要“短借长用”，合理发挥信用卡等消费类贷款工具的消费支持作用。

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流传多种套现方式

隐蔽性强难以发现

近期，几家商业银行调整信用卡积分规则，中国人民银行也就《关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（征求意见稿）》向社会征求意见。这些调整引发了社会对于信用卡套现的关注。

所谓信用卡套现，是指持卡人不是通过正常的合法手续（ATM机或银行柜台）提取现金，而是通过其他非合法手段将卡中的信用额度以现金的方式套取，同时又不向银行支付提现费用的行为。

据了解，目前，市场上流传多种套现方式，有利用二维码扫码给第三方支付平台获取现金的，也有通过刷POS机获取现金的，还有利用第三方软件对信用卡进行消费，再以现金方式返还给消费者等。

《法制日报》记者在某信用卡套现网站了解到，消费者可以自行选择与自己套现金额相对应的虚拟商品，然后按照要求使用信用卡付费。完成交易后，就会有相关人员通过现金转账等方式，将扣除手续费后的余额转给“套现人”。整个套现过程，消费者并没有购买任何实际意义上的产品。

同时，《法制日报》记者注意到，微信朋友圈内也有不少信用卡套现广告，有人声称自己可以利用信用卡套取现金，800元起价。

北京市民张丹（化名）就进行过类似交易。某日，张丹在微信朋友圈看到了信用卡套现广告，正好自己又急需一笔钱，便向对方表达了套现意愿。经过沟通，张丹按照对方要求，扫码支付了2000元到指定账户，紧接着便被告知“目前系统出错，暂时不能提现”。对方告诉张丹，过几天再试试能否提现成功。然而，几天后，当张丹再次询问提现情况时，却被告知商家已经“跑路”，建议其报警。

《法制日报》记者调查发现，此类行骗者一般会使用批量添加好友的软件以各种理由加受害人为好友，然后通过朋友圈发布各类渠道的套现信息，以低手续费、快速提现等文案诱惑网友与其联系。此外，他们还会发布一些自己与客户进行成功交易以及客户好评的截图，以此来增加自己的可信度。当受害者付款后，他们就会找各种理由推迟提现，或者直接将受害人拉黑。

一名线上商户告诉《法制日报》记者，他们在为顾客提供信用卡等支付手段时，都需要给银行或者相关的金融机构提供一定的手续费。为了避免支付这笔手续费，很多商家都不愿意提供信用卡、花呗付款等方式。另外，对于很多年轻人来说，房租是一笔不小的开支，而大部分房东的账户都是私人账户，只支持现金交易或者转账。在这种情况下，信用卡无法满足某些领域的消费，其合法提现的手续费也相对较为高昂，这就导致人们会利用信用卡套现。

2018年12月1日起施行的最高人民法院、最高人民检察院《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，明确“使用销售点终端机具(POS机)等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第二百二十五条的规定，以非法经营罪定罪处罚”。

据中国社会科学院金融研究所金融科技研究室主任尹振涛介绍，以前，大多数人通常利用POS机进行信用卡套现，但由于POS机是银行的卡端，经常使用容易被发现，再加上POS机刷卡的手续费较高，所以目前很多人利用二维码扫码支付等第三方支付的渠道实现同样的功能。此外，一些人还利用信用卡的某些设计机制，提高套现额度。也有不少人打时间的擦边球或利用商务平台之间的信息联网等，寻找信用卡机制的漏洞。在新技术的应用下，信用卡套现特征表现得更加隐蔽，更加难以被发现。

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消费信贷发展迅速

背后风险不容忽视

2019年11月，广发银行发布的《95后人群信用卡消费场景研究报告》显示，近年来，在互联网+新业态的影响下，互联网消费信贷快速崛起。各大电商推出的互联网消费金融产品层出不穷，如蚂蚁花呗、京东白条、任性付等因其申请门槛低、手续简单、使用便利等特点，深受热爱网购的年轻人喜爱，是许多“95后”首次尝试信用消费的产品。

在资本、金融科技的鼓励下，中国消费信贷市场迎来了“爆发式”发展，各类信贷机构也倾向于将更年轻的、相对缺乏稳定收入来源的“Z世代”年轻人作为业务扩张的对象。

信息服务公司益博睿认为，互联网消费信贷机构直白地宣扬“长尾客户”“次优客户”的概念，引导信贷机构降低贷款门槛、下沉客群；同时，共债问题也日趋严重。为延缓风险爆发，部分机构通过贷款重组、借新还旧等方式掩盖存量风险。

“在信用卡使用过程中，消费者主要的问题是对信用卡不了解，如年费是否交付、拖欠年费的后果等。因此，消费者在申请、使用信用卡时，应充分了解信用卡计结息规则、账单日期、年费/违约金收取方式等信用卡相关信息。此外，消费者在申请信用卡时被过度地收取个人敏感信息，甚至是个人的隐私信息。”中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君在接受《法制日报》记者采访时说，对于商业银行来说，发放信用卡时主要存在发放信用卡的风控问题、对消费者的风险提示问题以及还款提示问题等。

尹振涛也向《法制日报》记者介绍说，当前，个人在使用信用卡的过程中，风险和违法消费的问题日益突出。特别是在一些年轻人群体中，出现了个人杠杆快速上升的现象，他们借助“以卡养卡”的方式，通过办理各种机构的信用卡来交替还钱。

“这种现象在当前非常明显，它不仅会加速个人杠杆的上升，还会增加违约风险的概率。另一个问题就是围绕信用卡的犯罪，这主要集中在利用信用卡套现的问题上。”尹振涛说。

增强防范综合治理

加大监管执行力度

受新冠肺炎疫情影响，今年一季度商业银行信用卡业务普遍出现发卡量和交易额下降、逾期率升高的现象。

多位接受采访的业内人士称，短期内，信用卡贷款仍处在风险暴露期，不过无论是发卡量还是交易额，目前均在稳步恢复过程中。与此同时，为应对疫情影响，多家银行一手加大力度促刷卡消费，一手加快恢复催收产能。

事实上，银行对风险更加敏感，近期多家银行开始采用封卡、降额等手段来严控风险。

近日，多位信用卡持卡人“吐槽”称，近期收到了银行发出的降额通知短信，涉及银行包括大型国有银行和股份制银行。

有业内人士称，目前，各大银行均在加强全流程风险管控，一般不存在信用卡大面积或突然降额的情况。不过，作为常态化的风控举措之一，银行会定期对一些高风险客户进行额度调整，并实施更为审慎的新客户准入策略和提升催收效能。

对于此次银保监会消保局关于正确使用信用卡的风险提示，李爱君认为，主要是由于信用卡领域的投诉集中爆发。

李爱君具体分析称：首先，信用卡发放机构对申请主体的审查和风控流于形式，过度依赖刑事责任的阻吓来作为风控手段，没有认真审核申请人的资信状况和还款能力；其次，一些发卡银行单方面调整信用额度，对服务收费事先告知提示不清晰；第三，一些发卡银行开展信用卡优惠活动设置霸王条款，单方面改变活动规则，不能兑现优惠待遇，引起消费者不满；第四，一些发卡银行存在告知义务履行不到位、营销宣传不规范、发卡管理不规范、外包管理不到位等问题。

“此次的风险提示主要是针对风险消费和违法消费这两个突出问题，是为了引导普通金融消费者合理使用信用卡，包括杠杆的控制和理解信用卡本身的功能，即它是一种分期消费支付的功能，而不是投资理财的功能，更不是一个借款的功能。”尹振涛说。

多位银行从业人士表示，抛开短期的疫情影响，近年来随着各类金融科技手段加深、加快应用，银行对于个人客户的风险识别也更加精准。

上述银保监会消保局发布的风险提示文件也指出，信用卡如有欠款或拖欠年费情况，会产生息费成本，也可能影响个人征信。在使用信用卡消费时，消费者应合理规划资金，做好个人或家庭资金安排和管理。

在尹振涛看来，消费金融领域的监管框架和规则相对比较丰富和完善，并且信用卡的使用群体相比其他消费分期的群体来说更优质。“在整个治理过程当中，违法和防范就是矛和盾的问题，尽管盾很强，但矛也会增加它的攻击性。”

尹振涛建议，解决信用卡套现问题，除了要建设相关法律体系以及收单规范等全方位的防范综合治理工程外，更重要的是加大信用卡监管的执行力度。

“近两年来，围绕信用卡的罚款特别多，这实际上是在增加违法成本，从而对相关主体进行一定的约束。当然，在这个过程中，需要根据新形势、新技术，逐渐出台更多的规范性文件或者加大惩罚力度，也可以利用窗口指导等方式进行规范。”尹振涛说。

(来源:法制日报)